저축성연금보험과 저축보험 차이 수령시 화폐가치 총정리

오늘은 저축성 연금보험에 대한 글을 작성해보도록 하겠습니다. 칠순잔치에서 팔순잔치를 하는 집이 여기저기 늘어나면서 현재 살고 있는 우리들의 노후는 점점 늘어나 100세 시대를 바라보고 있는 세상이 다가왔습니다. 

그래서인지 저축서연금보험에 대해 알아보시는 분들이 많아졌습니다. 이번 글을 통해서 제대로 알아보시기 바랍니다. 아래에서 알아보겠습니다.

 

 

 

목차

개인연금저축보험

일반적으로 연금은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 3가지로 나뉩니다. 연금저축보험의 경우 개인연금에 속하는 보험으로 국가와 회사가 아닌 본인이 직접 소비와 경제력에 맞추어 준비하는 것이 특징입니다. 연금보험과 혼동하기 쉽지만 두 가지 상품은 서로 다릅니다.

 

 

연금저축보험과 연금보험 차이

연금저축보험과 연금보험의 공통적인 부분은 노후의 안정적인 생활비 보장을 받기 위해 가입하는 연금상품으로 연금상품으로 모두 저축 목적이 있는 보험상품입니다. 두 상품의 가장 큰 차이는 세금혜택에서 달라집니다.

 

연금저축보험은 납입기간 동안 내가 납부한 보험료에 대해서 연 400만원 한도로 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 지방 소득세를 포함 400만 원의 13.2%~16.5% 연 최대 66만 원으로 세액공제를 받을 수 있습니다. 

 

연금보험의 경우 연금수령시 소득세를 내지 않고 이자에 대한 비과세를 받을 수 있는 상품을 말하며 연말 정산은 받을 수 없지만 세금을 떼이지 않고 다 받을 수 있다는 것입니다.

 

 

저축성연금보험 은퇴 예산 시점

은퇴 예상 시점의 소득대체율을 파악하는 것입니다. 소득대체율이란 은퇴 이후 현대 대비 어느 정도 수준으로 소비할 것인가를 결정하는 것입니다. 

 

보통 은퇴 전 70% 수준으로 설계하는 것이 통상적이지만 사실은 이보다는 더 꼼꼼한 계산이 필요합니다. 은퇴시점의 막내 나이, 은퇴 이후 연금 수령액, 재취업 및 창업 여부 그리고 가지고 있는 자산규모에 따라 은퇴설계가 판이하게 달라집니다.

 

예를 들어 은퇴 이후에 추가적인 소득이 발생할 재산이 있거나 재취업이 가능한 경우 평생직장인 경우에는 소득대체율을 낮게 잡아도 무방합니다. 그러나 60세에 막내가 이제 고등학생이 되면 당연히 소득대체율은 높아질 수밖에 없습니다.

 

 

저축 성연근 보험 배우자의 수령시간

은퇴설계는 본인뿐 아니라 함께 사는 배우자 나이까지 고려한 수령시간의 설정이 필요합니다. 평균수명으로 보면 여자가 남자보다 7년 정도 더 살고 부부들의 연력을 보아도 여자가 세 살 정도 남자보다 어리기 때문에 남자가 사망한 후 본인의 사망 이후에도 10여 년이라는 기간을 배우자를 위한 연금계획을 수립해야 한다는 결론이 나오게 됩니다. 

 

남자가 60세에 은퇴해서 평균 수명인 80세 정도까지만 생활비를 고려했다면 그것은 배우자를 고려하지 않은 불완전한 계획이 되는 것입니다.

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저축성 연금보험 생활비 및 의료비의 조합

생활비 외 의료비를 고려한 연금의 적절한 조합이 필요합니다. 예를 들어 연금은 매달 200만 원씩 30년간 수령 혹은 종신토록 수령하기로 되어 있으나 연금 준비에만 앞서 암이나 수술비 준비가 되어있지 않다면 매달 받는 연금은 치료비로 탕진하게 되고 말 것입니다. 특히 간병비에 대한 부분을 절대 간과할 수 없습니다.

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저축성 연금보험 수령시기의 화폐가치

저축성연금 가입에는 수령시점의 화폐가치를 고려한 설계가 반드시 필요합니다. 30세의 부부가 30년 뒤 60세에 지금의 돈으로 200만 원의 연금을 매월 받을 수 있도록 설계를 했다고 할지라도 30년 뒤에 200만 원은 물가상승률로 인하여 지금보다 가치는 더 떨어질 수밖에 없을 것입니다.

 

그래서 보수적으로 물가상승률을 3% 정도 준비하고 미래의 연금수령액의 가치로 환산하는 준비가 반드시 필요합니다. 더욱이 앞으로 다가올 시대는 지속적으로 금리가 떨어지는 저금리 시대이기 때문에 미래의 금리 하락으로 인한 수익률 하락까지 고려하여 최대한 보수적인 계산으로 연금 수령액을 계산하도록 해야 합니다.

 

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결론

 

이상 저축성 연금보험에 대해 알아보았습니다. 꼭 알고 있어야 할 점은 저축성 연금은 현존하는 상품중에서도 가장 기간이긴 상품이기 때문에 투자수익률 변화, 금리 하락 등 여러 가지 변수가 생길 수 있음을 충분히 고려해야 합니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.